8月1日，交通銀行發(fā)布公告稱，從今年11月1日起，該行將調(diào)整個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為1%。此公告一經(jīng)發(fā)布，立即引起提前還貸者以及全社會(huì)的廣泛關(guān)注和熱烈討論。

雖然這則消息只保留了短短的一天即被交通銀行自行刪除，但全社會(huì)對(duì)交通銀行就個(gè)人按揭貸款、個(gè)人線上抵押貸款收取提前還貸補(bǔ)償金反響強(qiáng)烈：質(zhì)疑之聲、反對(duì)之聲也是不絕于耳。

所謂提前還款補(bǔ)償金，是客戶對(duì)未到期的貸款進(jìn)行提前還款，對(duì)銀行進(jìn)行的一定利息損失補(bǔ)償。提前還款補(bǔ)償金目前在一些商業(yè)銀行個(gè)人按揭房貸中普遍存在，在貸款合同之中也多有表述，是對(duì)貸款人提前還款收取的違約金。對(duì)個(gè)人按揭房貸和線上個(gè)人抵押貸收取補(bǔ)償金(違約金)在其他一些國(guó)家商業(yè)銀行也有存在，也可以說這是一種國(guó)際通行的做法。

那么，商業(yè)銀行對(duì)提前償還個(gè)人房貸、個(gè)人線上抵押貸收取補(bǔ)償金的政策是否科學(xué)合理、是否應(yīng)該?

從營(yíng)造社會(huì)守信角度看，對(duì)提前償還房貸或個(gè)人線上抵押貸，收取補(bǔ)償金不應(yīng)該。目前個(gè)人貸款與銀行都是簽訂了合同的，通常都是在約定的還款日之前償還貸款，才不算貸款違約;而如果超過了還款期限償還貸款或還沒有償還貸款，銀行就會(huì)視同貸款者違約，要收取罰金。所以，從契約精神來說，提前還貸是貸款人注重個(gè)人聲譽(yù)、確保個(gè)人征信沒有不良記錄的表現(xiàn)，對(duì)于這種提前還貸行為，從一般社會(huì)意義上說，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)甚至是獎(jiǎng)勵(lì)而不是收取補(bǔ)償金;如果向提前還貸者收取補(bǔ)償金，則是一種懲罰，也是一種獎(jiǎng)罰不分的行為。而這種懲罰的后果則必然會(huì)使貸款人產(chǎn)生一種錯(cuò)覺，今后房貸還款可以拖延甚至是違約不還，這對(duì)全社會(huì)將起到一種什么樣的還貸導(dǎo)向，當(dāng)然不言自明。所以，銀行向提前償還房貸、個(gè)人線上貸的貸款人收取補(bǔ)償金，無疑是因小失大，在鼓勵(lì)貸款人故意爽約，這顯然與樹立全社會(huì)的誠(chéng)實(shí)信貸理念是格格不入的。

從肩負(fù)社會(huì)責(zé)任角度看，對(duì)提前償還房貸或個(gè)人線上抵押貸，收取補(bǔ)償金不應(yīng)該。在中國(guó)的商業(yè)銀行雖然是企業(yè)，追求銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，但同時(shí)也要承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，制定普惠金融政策，向社會(huì)金融弱勢(shì)群體予以金融支持，都是商業(yè)銀行義不容辭的責(zé)任。如果忽視了社會(huì)責(zé)任只顧自身經(jīng)營(yíng)利益，這樣的商業(yè)銀行也無法行穩(wěn)致遠(yuǎn)，最終會(huì)被廣大民眾所拋棄。

目前來看，償還房貸、個(gè)人線上抵押貸的人也都是社會(huì)普通大眾，在這幾年疫情肆虐之下，不少中小微實(shí)體企業(yè)關(guān)門破產(chǎn)，社會(huì)失業(yè)率上升，不少民眾收入減少;再加上這種低迷的經(jīng)濟(jì)局勢(shì)，各種投資前景暗淡，這一切都讓廣大民眾對(duì)未來經(jīng)濟(jì)前景的不確定性產(chǎn)生廣泛的擔(dān)憂，有錢不敢消費(fèi)、有錢不敢投資幾乎成了一種社會(huì)共性，提前償還房貸和個(gè)人線上抵押貸也正是處于這樣一種無奈的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)之下才啟動(dòng)的，對(duì)于提前還貸民眾的心態(tài)，銀行必須了然于胸，不能無視目前普通民眾面臨的困境與種種擔(dān)憂的心態(tài);唯有這樣，推出的相關(guān)金融政策才能符合民意，不傷害民益，更不會(huì)遭到民眾的質(zhì)疑甚至是反對(duì)。(莫開偉)

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